2023年(nián)1月(yuè)13日(rì)，國(guó)家(jiā)發改委發布了《失信行為(wèi)糾正後的(de)信用信息修複管理(lǐ)辦法（試行）》（以下(xià)簡稱《辦法》），明(míng)确提到“滿足相(xiàng)關條件(jiàn)的(de)信用主體(tǐ)均可按要求申請信用信息修複”，《辦法》自(zì)2023年(nián)5月(yuè)1日(rì)起執行。

而這(zhè)一則旨在提升社會信用體(tǐ)系建設、暖企纾困、利國(guó)利民(mín)的(de)消息，卻在與政策存在本質區(qū)别的(de)個(gè)人(rén)貸款圈子(zǐ)炸開(kāi)了鍋。因不少用戶對(duì)政策存在錯(cuò)誤理(lǐ)解，一些不良中介便借機(jī)混淆視(shì)聽(tīng)。筆(bǐ)者發現(xiàn)，有(yǒu)房(fáng)屋中介也誤讀了文(wén)件(jiàn)，在朋友(yǒu)圈發布的(de)營銷文(wén)案裏稱“此前有(yǒu)失信行為(wèi)，還(hái)上(shàng)需五年(nián)恢複，現(xiàn)在三個(gè)工(gōng)作(zuò)日(rì)就可以！“

但(dàn)實際情況是，《辦法》中提到的(de)信用信息修複不等于 “征信修複”， 根本不存在“征信修複”的(de)概念，需明(míng)确區(qū)分兩者不同，多地(dì)金(jīn)融監管部門已經辟謠。作(zuò)為(wèi)持牌的(de)消費(fèi)金(jīn)融公司，捷信消費(fèi)金(jīn)融有(yǒu)限公司（以下(xià)簡稱“捷信”）持續關注消費(fèi)者權益保護，再次向廣大用戶提示“征信修複”等騙局的(de)風(fēng)險。

信用修複不是“征信修複”，多地(dì)發文(wén)辟謠

提到“信用”、“征信”等字眼，普通(tōng)人(rén)第一反應往往是個(gè)人(rén)征信的(de)具體(tǐ)情況，這(zhè)也難怪《辦法》會被誤讀。

作(zuò)為(wèi)真實反映個(gè)人(rén)信用狀況的(de)個(gè)人(rén)征信報告，是從(cóng)中國(guó)人(rén)民(mín)銀行（以下(xià)簡稱“央行”）征信中心獲取的(de)服務。根據《征信業(yè)管理(lǐ)條例》規定，從(cóng)事(shì)信貸業(yè)務的(de)機(jī)構應當按照(zhào)規定向征信系統（即“金(jīn)融信用信息基礎數據庫”）提供信貸信息。而央行征信中心是征信系統的(de)專業(yè)運行機(jī)構。

在個(gè)人(rén)征信報告中，央行征信中心如實、客觀記錄個(gè)人(rén)信息主體(tǐ)的(de)信用表現(xiàn)，主要內(nèi)容包括個(gè)人(rén)基本信息、信息概要、信貸交易信息明(míng)細、異議(yì)标注及查詢記錄等八部分。其中，信貸交易信息明(míng)細是信用報告的(de)核心內(nèi)容，反映個(gè)人(rén)信息主體(tǐ)在信貸領域的(de)當前負債、近(jìn)5年(nián)的(de)曆史還(hái)款記錄、或有(yǒu)負債以及獲得的(de)授信情況等，幫助報告使用者全面了解個(gè)人(rén)信息主體(tǐ)在履行信貸合同時(shí)的(de)履約意願和(hé)履約能力。

因此，如果一個(gè)人(rén)的(de)信用卡或貸款有(yǒu)逾期未還(hái)記錄，或者有(yǒu)欠稅記錄、強制執行記錄、電(diàn)信欠費(fèi)記錄等等，相(xiàng)關信息就可能被從(cóng)業(yè)機(jī)構上(shàng)報給央行征信中心，進而可能體(tǐ)現(xiàn)在個(gè)人(rén)信用報告中，在辦理(lǐ)進一步的(de)信貸業(yè)務時(shí)就會受到影響。

不難發現(xiàn)，“個(gè)人(rén)征信”“個(gè)人(rén)信用報告”等關鍵詞，都(dōu)與央行征信中心密切相(xiàng)關，歸央行管。無論是個(gè)人(rén)征信報告的(de)查詢、提出異議(yì)，還(hái)是從(cóng)業(yè)機(jī)構報送個(gè)人(rén)征信信息，都(dōu)要與央行所屬機(jī)構打交道(dào)，與發改委并無關系。

在《辦法》的(de)适用範圍上(shàng)，國(guó)家(jiā)發改委工(gōng)作(zuò)人(rén)員(yuán)告訴記者，《辦法》主要針對(duì)全國(guó)信用信息共享平台、“信用中國(guó)”網站和(hé)地(dì)方公共信用信息上(shàng)公示的(de)失信信息，包括嚴重失信主體(tǐ)名單信息、行政處罰信息和(hé)其他(tā)失信信息等。無論個(gè)人(rén)還(hái)是企業(yè)，凡出現(xiàn)在以上(shàng)平台的(de)信息，均适用于《辦法》。

但(dàn)信用信息修複絕不是征信修複，工(gōng)作(zuò)人(rén)員(yuán)介紹稱，《辦法》所涉及到的(de)信息由國(guó)家(jiā)發改委負責管理(lǐ)，個(gè)人(rén)征信是中國(guó)人(rén)民(mín)銀行提供的(de)服務，相(xiàng)關信息由中國(guó)人(rén)民(mín)銀行負責管理(lǐ)。

除了發改委，各地(dì)金(jīn)融監管部門也對(duì)《辦法》的(de)誤讀問(wèn)題進行辟謠。

據中新經緯報道(dào)，央行征信中心客服人(rén)員(yuán)表示，發改委出台的(de)辦法指的(de)是“信用信息”，不是央行征信中心的(de)征信報告。“信用中國(guó)”網站客服人(rén)員(yuán)則表示，辦法針對(duì)的(de)是企業(yè)的(de)行政處罰修複，與個(gè)人(rén)沒有(yǒu)關系。

據揚州日(rì)報，央行南京分行也發出專門發出提醒，征信中心的(de)征信報告客觀、如實反應個(gè)人(rén)或企業(yè)履行信貸合同的(de)相(xiàng)關情況，征信不良信息是對(duì)其違約行為(wèi)的(de)記載，無論是征信機(jī)構還(hái)是銀行等信息提供者，均無權随意更改、删除征信報告中真實、準确的(de)逾期信息。所以，征信修複不可信。

明(míng)辨“征信修複”騙局，捷信多次提示風(fēng)險

《辦法》引發的(de)誤讀如此泛濫，其實與近(jìn)幾年(nián)不法分子(zǐ)從(cóng)事(shì)的(de)“征信修複”、“洗白征信”等騙局密切相(xiàng)關。

由于消費(fèi)金(jīn)融行業(yè)蓬勃發展，“征信異議(yì)”就被不法分子(zǐ)鑽了空子(zǐ)。通(tōng)過混淆“征信異議(yì)”和(hé)“征信修複”、“征信洗白”的(de)概念，他(tā)們宣稱可删除信用報告中的(de)不良信息、“美(měi)化(huà)”征信報告，唆使用戶委托其辦理(lǐ)征信投訴、舉報等事(shì)項，從(cóng)中非法獲利。但(dàn)這(zhè)些非法行為(wèi)，不僅損害居民(mín)人(rén)身(shēn)和(hé)财産安全，還(hái)嚴重擾亂了征信市(shì)場(chǎng)秩序，對(duì)社會信用環境建設造成危害。

在多個(gè)案例中，不法分子(zǐ)往往以注銷網貸賬戶之名要求轉賬至“安全賬戶”，詐騙錢财；也可能借“恢複征信”的(de)名号，套取個(gè)人(rén)信息後轉移金(jīn)融資産；或以辦理(lǐ)貸款、修複征信為(wèi)名收取查詢費(fèi)、手續費(fèi)等。

但(dàn)實際情況是，金(jīn)融監管部門已經多次強調，不存在“征信修複”，任何人(rén)無權随意修改、删除征信報告中展示無誤的(de)不良信息。據《征信業(yè)管理(lǐ)條例》第七條規定，未經國(guó)務院征信業(yè)監督管理(lǐ)部門批準，任何單位和(hé)個(gè)人(rén)不得經營個(gè)人(rén)征信業(yè)務。對(duì)于相(xiàng)關騙局，相(xiàng)關部門已經多方聯動和(hé)打擊，保護居民(mín)财産安全，并提示廣大用戶切勿上(shàng)當。

而作(zuò)為(wèi)一家(jiā)負責任的(de)消費(fèi)金(jīn)融機(jī)構，捷信一直将消費(fèi)者權益保護作(zuò)為(wèi)公司發展的(de)戰略重點，多次向消費(fèi)者進行征信相(xiàng)關科(kē)普宣傳，提升消費(fèi)者對(duì)征信相(xiàng)關騙局的(de)警惕性，以及通(tōng)過合法合規渠道(dào)維護自(zì)身(shēn)權益的(de)意識，讓金(jīn)融服務更安全便捷地(dì)為(wèi)消費(fèi)者的(de)生(shēng)活賦能。

面對(duì)“征信修複“相(xiàng)關騙局，捷信提醒廣大消費(fèi)者，面對(duì)不法分子(zǐ)的(de)行為(wèi)，應做到“六不”——不輕信、不轉賬、不透露、不掃碼、不點鏈接、不接未知電(diàn)話(huà)；“兩問(wèn)”——主動問(wèn)公安機(jī)關、主動問(wèn)人(rén)民(mín)銀行；“四不信”——征信洗白、逾期鏟單、征信修複培訓、征信修複代理(lǐ)等四類營銷不可信。

捷信也在此提醒用戶，無論用戶認為(wèi)信用報告上(shàng)的(de)個(gè)人(rén)信息存在錯(cuò)誤、遺漏，還(hái)是認為(wèi)自(zì)己的(de)征信合法權益被侵害，均可以向金(jīn)融機(jī)構或央行征信中心提出異議(yì)或投訴，相(xiàng)關業(yè)務均為(wèi)免費(fèi)。

同時(shí)，為(wèi)保障個(gè)人(rén)合法權益，營造良好(hǎo)的(de)征信環境，捷信提醒用戶，切記個(gè)人(rén)征信是每個(gè)人(rén)的(de)‘第二張身(shēn)份證’，珍惜和(hé)維護個(gè)人(rén)信用記錄。在日(rì)常生(shēng)活中，消費(fèi)者應定期關注查詢自(zì)身(shēn)征信記錄，避免被不法分子(zǐ)利用，同時(shí)要養成理(lǐ)性消費(fèi)習(xí)慣。如有(yǒu)信貸記錄，務必按時(shí)足額還(hái)款，保證良好(hǎo)的(de)信用記錄。

捷信作(zuò)為(wèi)一家(jiā)持牌消費(fèi)金(jīn)融公司，于2010年(nián)底正式在中國(guó)開(kāi)業(yè)，其股東為(wèi)消費(fèi)金(jīn)融服務提供商捷信集團捷信。